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  文/住浙网研究员 艾维

  6月21日，一觉醒来，四大国有银行的存款利率悄然变化，一年期及以上的存款利率普遍下调，半年及以内的短期利率则有小幅上升。

  调整后，定存利率最高3.25%，大额存单利率最高3.35%。

  昨天早上，在建国北路附近的建行、农行，研究员得到了确认，只不过新的定期利率牌还没有上墙。

  PART 1

  拿最有代表性的1年期定存来看：

  据北青报的报道，四大行的1年期以上存款利率大多下调，目前定存利率最高都不超过3.25%，不同银行的定价存在明显差异。

  前天晚间，工行3年期大额存单利率最高为3.987%，最低为3.35%，昨日3.987%的产品都消失了，统一为3.35%，最高下调了0.637个百分点；2年期大额存单利率前天最低为2.7%，最高达3.15%，昨日都统一为2.7%；1年期大额存单利率前天为2.25%，昨日变为2.1%，下调0.15个百分点。

  农行5000元起售的“银利多”人民币定存产品，3年期利率为3.25%，2年期为2.6%，1年期为2.0%，6个月为1.8%，3个月为1.6%；与工行50元起存的各期限定存利率一致。农行50元起存的整存整取利率，2年期、3年期、5年期都为2.75%，1年期为1.75%，6个月为1.55%，3个月为1.35%，比起存金额5000元的“银利多”低不少。

  中行整存整取利率，50元起存的，3年期为2.75%，2年期为2.25%，1年期为1.75%，6个月为1.55%，3个月为1.35%，除了2年期低0.5个百分点，其余都与农行一致。

  建行手机银行也显示，其整存整取的最高年利率为2.75%，与中行相同。

  因此，目前四大行中，工行和农行的3年期定存利率较高，最高可达3.25%。同档期限利率较高的产品，工行只需要50元起存，农行、中行则需5000元。

  具体到杭州，又有差异。在环城北路63号的农行一家网点，大堂经理给研究员手写了一个利率表：

  杭州的大额定存利率，和工行的保持一致。

  PART 2

  是降息吗？既是，也不是。

  由于利率市场化，银行1年期以上定期利率原先有一个弹性空间，现在取了下限的数字，传递出的信号是“逆回购”的。

  这一头存款的利率在调，那一边房贷利率明明还在涨好么？这显得步调很不一致么。

  6月上旬，杭州权威媒体证实：部分银行执行首套5.6%，二套5.7%。原因一句话：央行对个贷业务管控加强，在“两条红线”下，目前各家银行的整体贷款额度紧张，通过利率的杠杆来进行缓冲。

  研究员算了笔账，以购买首套房纯商业贷款300万元、等额本息30年还贷为例。原先按照5.4%的房贷利率，购房者还款总额606.45万元，总利息306.45万元，月供16846元。按上调到5.6%来算，购房者的还款总额达到620万元，总利息320万元，月供上升至17222元，相当于总利息多出了约13.5万元，每个月要多还377元。

  而且，杭州的房贷利率在二线城市中并不算高，苏州、成都的二套已过6%。

  这个背离，体现了高层的良苦用心。

  首先是为了刺激消费，既然双循环战略，国内大循环为主，消费力上不去，如何循环？因此刺激经营生产、消费的贷款利率，大的趋势是要降。

  对于房贷仍然会适度提高利率，谨防炒房，防止楼市过热带来一系列的问题。

  房贷和其它贷款是两条道上的事物，是两个不同的逻辑。

  PART 3

  近期，比特币挖矿的“堡垒”一个一个被攻破！继内蒙古、新疆之后，以清洁能源水电为主的四川也没能成为中国比特币挖矿的堡垒。

  据悉，中国乃至全球最重要的比特币矿机聚集地四川迎来大面积矿机关机。据推算，关机的负荷大概在800万千瓦。

  一份《四川省关于清理关停虚拟货币“挖矿”项目的通知》的文件显示，对于虚拟货币“挖矿”，在川相关电力企业需要在6月20日前完成甄别清理关停工作。

  一切源于5月的那次重要会议。

  5月21日，国务院金融稳定发展委员会（以下简称金融委）召开第五十一次会议，研究部署下一阶段金融领域重点工作。会议由国务院副总理、金融委主任刘鹤主持，金融委成员单位有关负责同志参加会议。

  此次会议有两点共识：

  一是打击比特币挖矿和交易行为，坚决防范个体风险向社会领域传递。

  二是要维护股、债、汇市场平稳运行，严厉打击证券违法行为，严惩金融违法犯罪活动。

  中国把打击比特币挖矿上升到了“有可能会危及金融安全”的高度。会议后，全球比特币价格应声而落。青海、新疆、内蒙古、云南、四川多地先后出手，比特币矿工开始大规模地撤退。

  “头铁”的比特币挖矿业，在政策严厉的态势下，冰融雪消。

  PART 4

  银保监会主席郭树清就将房地产定性为金融风险最大的“灰犀牛”。近期在陆家嘴金融论坛上更是重磅发声：押注房价永不下跌的人终会付出沉重代价！可谓黄钟大吕，铿锵有声。

  一年来， 站在杜绝系统性金融风险的逻辑，央行牵头设立了房企融资的“三道红线”，又给各大银行的“房地产贷款规模占比”设置了“两道红线”——房地产贷款占比上限和个人住房贷款占比上限，威力开始显现。

  对房贷利率普遍收紧，会是今年四大行、股份制商业银行的常态。身边的朋友在说，除了省公组合外，二手房房贷的审批时间线越来越长，心里没底。已经有个别城市在风传，会暂停二手房房贷。

  所以，别拿村长不当干部，别把政策当作耳边风。楼市，本质上还是一个政策市。房住不炒，至少不要众筹、代持，是对自己资金的一种保护。