朋友小徐买了一套约98㎡的高层三房,手里有笔闲钱了就把房贷提前还了。可谁想,选择了提前还款之后,因为供楼的时间太短,竟然还需要缴纳一大笔违约金给银行。那么为什么供楼时间过短,需要收取更多的违约金呢?这笔违约金到底是怎么样收取的呢?
那么,为什么提前还款,还需要向银行缴纳违约金呢?
其实是因为,你提前还款会影响到银行的利益。具体原因大概是以下几点:
① 提前还贷会导致银行每年的借贷计划被打乱
通常来说,银行每年都会制定相应的借贷计划。如果按计划完成任务,则放款额度会缩紧;如果未完成,则需加大房贷力度。如果选择提前还贷,就会影响到银行的正常计划。当然,一个人提前还款的影响不会太大,但如果很多人都这么做,银行的借贷计划将大受影响。
② 提前还贷导致银行利润受损
房贷利息是银行一笔重要的利润来源。如果购房者要求提前还款,那么银行所获得的利息也会相应减少。对银行来说,将是一笔巨大的损失。
③ 提前还贷导致银行业务增多,人员成本也相应增加
通常来说,银行会根据借贷合同来制定相应的人员、设备等的配备计划。也就是说,提前还款的人增多,可能会导致银行相应的人员、设备成本的增加,进而让银行的运营成本增加。
④ 提前还贷导致银行牺牲的利益无法得到弥补
在房贷政策宽松时,不少银行会采取大量的优惠政策,来吸引购房者前来贷款,这样有望用后期的利息收入来弥补自身的损失。但是购房者一旦提前还款,后期的利息无法保证,银行的利益将会受损。
⑤ 提前还贷在无行之中增加了银行的风控成本
通常来说,在办理贷款的过程中,银行会对进行相应的风险预估及控制手段。如果购房者选择提前还款,那么意味着银行需要将收回来的钱再重新借出去,重新进行一轮风险预估和把控,进而在无形之中又增加了银行的风控成本。
那么,这笔违约金到底是怎么样收取的呢?
通常来说,这笔违约金的收取方式,主要分为两种:
① 按照提前还款时,未结余额的2-5%计算。举个例子,如果贷款100万,提前还贷后,还剩余50万没还,此时未结余额就是50万,需要缴纳1-2.5万元的违约金。
② 按照收取若干个月的利息来计算。通常来说,如果还贷时间不足一年,罚息是三个月;还贷满一年但不满两年,罚息是两个月;还贷时间满足两年以上,提起还贷无需罚息。
不过,不同的银行会有不同的贷款类型,对于提起还贷的要求也会存在一定的差异。上述关于提前还贷时间、还贷额、违约金等情况,最好在贷款合同签订前,就向银行问清楚,并在之后将相关问题落实到合同当中。
那么对于购房者来说,到底要不要提前还贷呢?
假如你只有定存,没有其他理财方式,或者是想要还款之后用房屋做抵押,就可以选择提前还贷。
不过如果你是还款利率很低、公积金贷款、等额本金还款期已过1/3、等额本息还款已到1/2等情况之一,那么按原计划还贷,才是你最好的选择。
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